Kort efter att Riksbanken höjde räntan den 26 april chattade Ordnas VD Hemad Razavi med Aftonbladets läsare för att försöka besvara läsarnas frågor och funderingar. Under chatten kunde vi ringa in fyra återkommande frågor som många vill ha svar på just nu;
- Vad tycker Ordna Bolån om räntebeskedet?
- Om man har ett bolån som snart löper ut, vad ska man tänka på när man pratar med banken?
- Ska man binda räntan eller satsa på rörligt?
- Hur kommer man in på bostadsmarknaden som förstagångsköpare?
Hur ska man tänka när man förhandlar bolånet?
Om du är i en position där ditt bolån snart löper så är det bra att förbereda dig inför samtalet med banken. Sett till marknaden så finns det flera aktiva bolåneaktörer vilket ger dig fler alternativ att välja mellan och, om du har tur, fler chanser att hitta lägre ränta på annat håll.
Tre tips om du själv vill förhandla om räntan på bolånet
- Ha koll på bankens genomsnittsränta. Då får du en bra överblick vilken snittränta andra kunder fått den senaste månaden för den bindningstid som du funderar på. Du kan enkelt få en bra bild över bankernas snittränta genom att besöka Konsumenternas sida.
- Kolla med några banker som har transparent prissättning för att se vad de kan erbjuda. Transparent prissättning innebär att du redan på förhand vet vad räntan kommer att bli givet t ex. din belåningsgrad (hur mycket lån du har delat med marknadsvärdet på din bostad).
- Var beredd att byta bank om du kan få bättre ränta. Då det finns många bolåneaktörer att välja mellan så är det klokt att jämföra alternativen och tänka på vad som blir bäst för dig och din boendeekonomi. Om du vill ha kvar din bank för exempelvis lönekonto, pensioner med mera så är det möjligt att endast flytta bolånet.
Höga räntekostnader väcker frågan om det är bäst att välja bunden eller rörlig ränta?
I ett läge där bolånekostnaderna redan har passerat rekordnivåerna från finanskrisen 2008 så förstår vi att det råder osäkerhet om det är bäst att binda räntan eller satsa på rörligt. Har du goda marginaler i din ekonomi och utrymme för att klara av högre kostnader så är det klokt att ha is i magen och satsa på rörligt. Vi tror detta var sista räntehöjningen från Riksbanken och vi tror på en lägre ränta redan till efter sommaren.
Vi på Ordna tycker att Riksbanken gjorde fel i att höja räntan. Det fanns tydliga bevis på att inflationstakten har avtagit markant här i början av året och dessutom kommer en åtstramande budget från regeringen och modesta lönehöjningar 2023 innebära ytterligare åtstramning och därmed lägre inflation framöver. Om du köper den bilden, så ska du inte binda din ränta, för räntorna kommer komma ner om vi får rätt. En annan viktig faktor när du ska bestämma dig rör om du har råd med att räntan går upp. Har du litet utrymme för högre kostnader så bör du binda trots att du tror på lägre räntor framöver, säger Hemad Razavi, VD och grundare av Ordna Bolån.
Tuff bostadsmarknad för förstagångsköpare, men priserna är ner 15 procent från toppen förra året
Vi förstår att det är en tuff bostadsmarknad att ta sig in på som förstagångsköpare och att se på från sidan när bostadspriserna har gått upp 7-8 procent årligen. I storstäderna är det dessutom mycket svårt att ta sig in på bostadsmarknaden, i synnerhet om man inte har socioekonomiska förutsättningar (som föräldrar som kan hjälpa till med kontantinsatsen). Därför är det viktigt att vara rimlig i sitt sätt att se på framtiden och vad som kan hända. Både på marknaden och i livet. Men det är inte alltid enkelt.
Bolåneräntorna har varit låga för att inflationen har varit nästan obefintlig. Helt plötsligt, sedan ett år tillbaka, ser världen annorlunda ut och inflationen har stuckit iväg. Räntehöjningarna har satts in som ett verktyg för att bekämpa inflationen och stabilisera den igen.
För förstagångsköparen är detta eventuellt en möjlighet att komma in på bostadsmarknaden till ett lägre pris – priserna är ner 15% från toppen förra året. Det är inte säkert att priserna fortsätter uppåt därifrån, men på lång sikt är bostadsmarknaden en bra investering. Du får en fot in på bostadsmarknaden, får fler valmöjligheter som ägare till din bostad och när det väl är dags att köpa större så har du en grund att stå på.
Vad tycker Ordna bolån om Riksbankens senaste räntebesked
Vi anser att Riksbankens besked var helt felaktigt – Riksbanken borde inte ha höjt räntan alls. Vi ser tydliga tecken på att inflationen har mattats av. Den årliga inflationstakten minskade med 56%* i mars jämfört med februari. Får vi samma minskning i april så är vi redan i innevarande månad på 2,2% inflationstakt. Vi kommer veta mer om det den 15 maj när statistiken kommer från SCB. Enligt vår analys kommer den genomsnittliga 3-mån räntan mot slutet av året, och början av 2024, vara runt 4,3%.
*Månadsförändringen, från februari till mars var 0,40%. Det motsvarar en årlig inflationstakt på 4,9%. Ner från 11,40% månaden innan. Det är en 56% minskning i inflationstakten.
Skulle vi se samma sorts minskning i april (56%) så kommer vi hamna på en motsvarande årlig inflationstakt på 2,2% – nästan på Riksbankens 2% mål. Vad den faktiska inflationssiffran i april hamnar på vet vi vid nästa SCB publicering den 15 maj.
De tidigare räntehöjningarna har inte gett effekt än! Vi återkommer till det faktum att tidigare räntehöjningar inte påverkat alla bolånetagare än. 72 procent av Sveriges bolånetagare sitter med en bunden ränta som löper ut i år. När dessa bolån ska omförhandlas eller bindas på nytt under året så kommer det enskilda hushållet få märkbart stramare ekonomi med en bolåneränta som blir 3-4x så dyr. Något som kommer påverka konsumtionen och därmed inflationen. Att då fortsätta höja räntan är fel väg att gå. Effekten kommer, men man behöver inte fortsätta pressa bolånetagarna till bristningsgränsen för att komma dit.
Råden i artikeln ska ses som generella. För individuell rådgivning kopplad till din specifika ekonomiska situation kontakta din bank eller oss på Ordna Bolån www.ordnabolan.se.
